Beleggen voor je kind: de complete gids voor 2026

• 01Een lange horizon is uw grootste voordeel: 18 jaar lang 50 euro per maand inleggen, dat is 10.800 euro inleg, groeit bij 6 procent rendement naar circa 19.000 euro.
• 02U kiest tussen een rekening op naam van het kind (fiscaal gunstig, maar kind krijgt op 18-jarige leeftijd volledige controle) of een aparte pot op eigen naam (u houdt regie, telt mee in uw box 3).
• 03Kosten drukken het rendement over 18 jaar fors: kies een broker met lage fees zoals een breed gespreide wereldwijde ETF bij DEGIRO, of een kant-en-klare kinderrekening bij Meesman (circa 0,4 procent fondskosten) of Brand New Day (circa 0,5 procent all-in).
• 04Houd rekening met de jaarlijkse schenkvrijstelling van 6.908 euro (2026) en het box 3-heffingsvrij vermogen van 59.357 euro per persoon.

Waarom een lange horizon zo krachtig is

De belangrijkste reden om vroeg te beginnen is samengestelde rente: rendement dat zelf weer rendement oplevert. Hoe langer het geld belegd blijft, hoe sterker dat effect. Begint u bij de geboorte, dan heeft de inleg achttien jaar de tijd om aan te groeien. Een voorbeeld: 50 euro per maand gedurende 18 jaar betekent een totale inleg van 10.800 euro. Bij een gemiddeld rendement van 5 procent per jaar groeit dat naar ongeveer 17.500 euro, bij 6 procent naar circa 19.400 euro en bij 7 procent naar ruim 21.500 euro. Het verschil tussen inleg en eindbedrag, ongeveer 8.000 tot 11.000 euro, is volledig rendement-op-rendement. Belangrijk: aandelenrendement is niet gegarandeerd. Wereldwijde aandelenmarkten leverden historisch grofweg 6 tot 8 procent per jaar op vóór inflatie, maar tussentijds zijn dalingen van 30 tot 50 procent voorgekomen. Juist een lange horizon vangt die schommelingen op, omdat er veel tijd is om te herstellen. Gebruik de rendement-calculator om uw eigen inleg, looptijd en verwacht rendement door te rekenen.

Op naam van het kind of een aparte pot op eigen naam

Er zijn grofweg twee routes. Bij een rekening op naam van het kind is het vermogen juridisch van het kind. Fiscaal kan dat gunstig zijn: het vermogen telt mee bij het kind, dat doorgaans ruim onder het heffingsvrije vermogen blijft. Het nadeel is controle: op de 18e verjaardag wordt de rekening automatisch omgezet naar een gewone rekening en krijgt uw kind volledige zeggenschap over het geld, ook als het dat liever aan iets anders besteedt dan u voor ogen had. Bij de tweede route houdt u een aparte beleggingsrekening op eigen naam, geoormerkt voor uw kind. U houdt volledige regie en bepaalt zelf wanneer en hoeveel u schenkt. Het nadeel: dit vermogen telt mee in úw box 3. Veel ouders kiezen de eigen-naam-route juist om de controle, en schenken het bedrag later bewust binnen de schenkvrijstelling. Welke route past, hangt af van hoeveel u inlegt, hoe belangrijk controle voor u is en uw eigen box 3-positie. Beide routes zijn verdedigbaar; er is geen universeel juiste keuze.

Schenkbelasting en box 3 in 2026

Twee fiscale regels zijn relevant. Ten eerste de schenkbelasting: ouders mogen in 2026 jaarlijks 6.908 euro per kind belastingvrij schenken. Let op: gescheiden ouders worden samen als één schenker gezien, dus het maximum geldt voor beide ouders gezamenlijk. Voor kinderen tussen 18 en 40 jaar bestaan eenmalig verhoogde vrijstellingen, bijvoorbeeld 33.129 euro vrij besteedbaar of 69.009 euro voor een dure studie, maar die vervangen de jaarlijkse vrijstelling. Stort u maandelijks op een rekening op naam van het kind, dan geldt dat in beginsel als schenking; bij 50 euro per maand (600 euro per jaar) blijft u ruim binnen de vrijstelling. Ten tweede box 3: in 2026 is het heffingsvrije vermogen 59.357 euro per persoon (118.714 euro voor fiscale partners). Over het meerdere rekent de fiscus met een fictief rendement, voor beleggingen vastgesteld op 6,00 procent in 2026, belast tegen 36 procent. Houdt u de pot op eigen naam, dan telt die op bij uw eigen vermogen en kan box 3-heffing ontstaan zodra u boven de drempel uitkomt.

De impact van kosten over 18 jaar

Bij een lange horizon werken kosten net zo hardnekkig door als rendement, maar dan in uw nadeel. Een verschil van een paar tiende procent per jaar lijkt klein, maar tikt over 18 jaar aan tot honderden euro's. Globaal zijn er twee kostenroutes. De doe-het-zelf-route via een brede broker als DEGIRO: u koopt zelf een wereldwijd gespreide ETF. DEGIRO biedt een kernselectie waarop de transactiekosten voor bepaalde ETF's laag of nihil zijn, en de lopende kosten van een brede indexfonds-ETF liggen vaak rond 0,20 procent per jaar. Let wel op: DEGIRO biedt sinds 2018 geen rekeningen meer op naam van minderjarigen, dus daar belegt u via een tweede rekening op eigen naam. De kant-en-klare route via een kinderrekening: bij Meesman betaalt u voor het fonds Aandelen Wereldwijd Totaal circa 0,40 procent fondskosten per jaar, zonder aparte servicekosten, bij Brand New Day liggen de totale kosten van een modelportefeuille rond 0,50 procent per jaar (servicekosten plus fondskosten). Beide regelen automatische maandinleg en een rekening op naam van het kind. Voor wie gemak en automatisme zoekt, weegt dat hogere kostenniveau vaak op tegen het zelf beheren.

Welke broker en welke ETF passen

De keuze hangt af van hoeveel u zelf wilt doen. Wilt u maximale eenvoud en een rekening op naam van het kind, dan zijn Meesman en Brand New Day logische kandidaten: u stelt een automatische maandincasso in vanaf 100 euro (Meesman) en het geld wordt belegd in een breed gespreide indexportefeuille. Wilt u zelf de regie en de laagste kosten, dan past een brede broker als DEGIRO of Scalable Capital, waarbij u een aparte rekening op eigen naam aanhoudt en periodiek een wereldwijde ETF koopt. Scalable Capital biedt gratis spaarplannen op veel ETF's, wat maandelijks automatisch beleggen goedkoop maakt. Voor de invulling kiezen veel langetermijnbeleggers één breed gespreid wereldwijd indexfonds, bijvoorbeeld een ETF die de MSCI World of FTSE All-World index volgt, met lopende kosten rond 0,12 tot 0,22 procent per jaar. Eén brede ETF biedt spreiding over duizenden bedrijven en honderden sectoren, wat het risico van individuele aandelen wegneemt. Vergelijk altijd de fees, want kleine verschillen wegen over 18 jaar zwaar. Dit is geen aanbeveling van een specifiek fonds, maar een illustratie van de gangbare opzet.

Concreet voorbeeld en de risico's eerlijk benoemd

Stel: u legt vanaf de geboorte 50 euro per maand in op een wereldwijde indexfonds-ETF en houdt dat 18 jaar vol. Uw totale inleg is 10.800 euro. Bij een gemiddeld nettorendement van 6 procent per jaar staat er na 18 jaar ongeveer 19.400 euro, een mooi startkapitaal. Trekt u de kosten erbij: bij 0,40 procent jaarlijkse kosten kost dat over de looptijd enkele honderden euro's aan eindwaarde, bij 0,20 procent aanzienlijk minder. Wees realistisch over de risico's. Rendement is niet gegarandeerd: aandelen kunnen jarenlang tegenvallen en in een crash de helft van hun waarde verliezen. Belegt u op naam van het kind, dan verliest u op de 18e verjaardag de controle. En valuta- en marktrisico horen erbij. Beleg daarom alleen geld dat u langere tijd kunt missen, spreid breed en houd de inleg vol, ook in mindere jaren. Reken uw eigen scenario door met de rendement-calculator voordat u start, zodat verwachtingen en risico's helder zijn.