Pensioenbeleggen via DEGIRO: zelf je pensioen opbouwen in 2026

• 01DEGIRO biedt wel degelijk een fiscale pensioenrekening (lijfrente) met box 1-aftrek, naast een gewone box 3-beleggingsrekening zonder fiscaal voordeel.
• 02Op de pensioenrekening betaalt u 0,20% servicekosten per jaar en handelt u de kernselectie-ETF's zonder transactiekosten; bij uitkering is een lijfrente verplicht.
• 03Box 3-beleggen is flexibeler maar wordt in 2026 belast met 36% over een forfaitair rendement van 6,00%, boven een heffingsvrij vermogen van 59.357 euro per persoon.
• 04Brand New Day en Meesman zijn eenvoudiger ingerichte fiscale alternatieven; vergelijk altijd op jaarruimte, kosten en gemak.

Waarom mensen in 2026 zelf hun pensioen beleggen

De aanleiding is vaak een pensioengat. Zzp'ers bouwen geen verplicht pensioen op, en werknemers die wisselen van baan of deeltijd werken houden regelmatig een tekort over. De AOW alleen, in 2026 grofweg 1.050 tot 1.560 euro netto per maand afhankelijk van uw situatie, is voor velen te weinig. Zelf beleggen biedt over een lange horizon historisch een hoger verwacht rendement dan sparen. Bij een wereldwijde aandelen-ETF was het langjarig gemiddelde ongeveer 6 tot 8% bruto per jaar, al is dat geen garantie en kan de waarde fors dalen. Stort u 25 jaar lang 200 euro per maand bij een aangenomen 6% rendement, dan groeit dat naar ruwweg 138.000 euro, waarvan ongeveer 60.000 euro eigen inleg. Een tweede aanleiding is fiscaal: de box 3-heffing knelt in 2026 met een forfaitair rendement van 6,00% en een tarief van 36%. Een fiscale pensioenrekening haalt uw vermogen uit box 3 en levert aftrek in box 1 op. Dat maakt zelf pensioenbeleggen aantrekkelijker dan een paar jaar geleden, mits u de spelregels begrijpt.

DEGIRO pensioenrekening: wel fiscaal voordeel in box 1

Anders dan vaak wordt gedacht, biedt DEGIRO wel degelijk een fiscale pensioenrekening. Dit is een lijfrenterekening waarop u inleg binnen uw jaarruimte of reserveringsruimte mag aftrekken in box 1 van de inkomstenbelasting. U stelt daarmee belasting uit naar later, wanneer u doorgaans in een lager tarief valt. Bovendien telt het saldo niet mee in box 3, dus u betaalt geen vermogensrendementsheffing over deze pot. DEGIRO meldt het maximale inlegbedrag in lijn met de wettelijke jaarruimte, die in 2026 voor een zzp'er zonder pensioenopbouw oploopt tot ongeveer 35.589 euro, en de reserveringsruimte tot maximaal 42.753 euro. De keerzijde is gebondenheid: u kunt het geld niet zomaar opnemen. Op uw pensioenleeftijd bent u verplicht het eindkapitaal om te zetten in een lijfrente-uitkering, die u in box 1 belast krijgt. Tussentijds opnemen leidt tot belasting plus 20% revisierente. De fiscale pensioenrekening is dus geschikt als u het geld echt tot uw pensioen kunt missen.

DEGIRO in box 3: de gewone beleggingsrekening zonder aftrek

Naast de pensioenrekening kunt u bij DEGIRO ook gewoon een reguliere beleggingsrekening openen. Die valt volledig in box 3 en geeft geen box 1-aftrek. Het voordeel is maximale flexibiliteit: u kunt op elk moment in- en uitstappen, er is geen verplichte lijfrente en geen revisierente. Het nadeel is de fiscaliteit. In 2026 geldt onder de Overbruggingswet een forfaitair rendement van 6,00% voor beleggingen, belast tegen 36%, boven een heffingsvrij vermogen van 59.357 euro per persoon (118.714 euro voor fiscale partners). Rekenvoorbeeld: heeft u 100.000 euro belegd, dan is daarvan ruwweg 40.643 euro belast, wat bij 6,00% forfait en 36% tarief neerkomt op circa 878 euro box 3-heffing per jaar. Wie aantoonbaar minder rendement haalt, kan via de tegenbewijsregeling het werkelijke rendement aangeven. Voor kleinere bedragen onder het heffingsvrij vermogen is box 3-beleggen prima; voor grotere bedragen die u tot uw pensioen kunt vastzetten weegt de fiscale pensioenrekening doorgaans zwaarder.

Kosten bij DEGIRO: pensioenrekening versus gewone rekening

De kosten verschillen per rekeningvorm. Op de DEGIRO pensioenrekening betaalt u 0,20% servicekosten per jaar over uw belegde vermogen, maandelijks afgerekend. Voor ETF's en fondsen uit de kernselectie betaalt u geen transactiekosten; alleen een handelingsvergoeding kan in rekening worden gebracht voor zover die boven de 0,20% uitkomt. Bij 50.000 euro vermogen is dat ongeveer 100 euro servicekosten per jaar. Op de gewone box 3-rekening van DEGIRO betaalt u geen vaste servicefee over uw vermogen, maar wel transactiekosten per order, met een kernselectie-ETF-lijst waarop u onder voorwaarden tegen 1 euro handelingskosten of zelfs zonder commissie handelt, plus eventuele aansluitkosten van externe beurzen. Voor een buy-and-hold pensioenbelegger die periodiek koopt, zijn beide vormen relatief goedkoop. Let wel op valutakosten als u in dollars noterende ETF's koopt en op het verschil tussen distributie- en accumulatie-ETF's. Vergelijk de totale kosten altijd inclusief de lopende kosten (TER) van de ETF zelf, vaak 0,07% tot 0,22% per jaar, want die tikken over decennia stevig door.

ETF-keuze voor een lange pensioenhorizon

Voor pensioen met een horizon van 15 jaar of langer kiezen veel beleggers voor een breed gespreide, wereldwijde aandelen-ETF als kern. Een veelgebruikte keuze is een ETF die de MSCI World of FTSE All-World index volgt, met spreiding over honderden tot duizenden bedrijven en lage lopende kosten rond 0,12% tot 0,22% per jaar. Een accumulerende variant herbelegt dividend automatisch, wat administratief rust geeft. Naarmate uw pensioendatum nadert, bouwen sommige beleggers risico af door een deel naar obligaties-ETF's te verschuiven, bijvoorbeeld een glijpad van 100% aandelen naar 60/40. Belangrijk: rendement uit het verleden biedt geen garantie, aandelen kunnen in een crisis 30 tot 50% dalen, en juist vlak voor uw pensioen is zo'n daling pijnlijk. Spreiding in de tijd via periodiek inleggen (dollar cost averaging) dempt het instapmoment-risico. Bij DEGIRO kunt u kiezen uit ETF's op meer dan 50 beurzen; bij fiscale aanbieders als Meesman en Brand New Day is het aanbod bewust beperkter tot enkele indexfondsen, wat de keuze simpeler maakt maar minder vrijheid geeft.

Box 3 versus lijfrente-aftrek: een eerlijke afweging

De kernvraag is: kiest u fiscaal voordeel of flexibiliteit? Een fiscale lijfrenterekening (bij DEGIRO, Brand New Day of Meesman) geeft u nu aftrek in box 1 en haalt het vermogen uit box 3, maar zet het geld vast tot uw pensioen met een verplichte lijfrente-uitkering die dan belast wordt. Het netto voordeel is het grootst als u nu in een hoog tarief (in 2026 tot 49,5%) aftrekt en later in een lager tarief uitkeert. Een gewone box 3-rekening laat u alles flexibel houden, maar u betaalt jaarlijks heffing zodra u boven het heffingsvrij vermogen van 59.357 euro uitkomt. Praktische vuistregel: heeft u jaarruimte en kunt u het geld missen, dan is de fiscale route meestal voordeliger. Heeft u geen jaarruimte, wilt u tussentijds bij uw geld kunnen, of belegt u onder het heffingsvrij vermogen, dan is box 3 vaak prima. Bedenk dat Brand New Day en Meesman een eenvoudiger, kant-en-klare lijfrente bieden, terwijl DEGIRO meer zelf-doen en keuzevrijheid vraagt. Reken uw situatie door en raadpleeg bij twijfel een fiscalist; dit is geen advies.